हरविंदर आहूजा
नई दिल्ली।जैसे-जैसे भारत $7 ट्रिलियन की अर्थव्यवस्था बनने के अपने लक्ष्य की ओर बढ़ रहा है, 7.47 करोड़ सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम (एमएसएमईज)—जो इसकी रीढ़ हैं—एक बड़े दांव वाले बदलाव के दौर से गुजर रहे हैं।
छोटे व्यवसायी की कहानी अब सिर्फ़ गुज़ारा करने से हटकर एक जटिल संतुलन बनाने वाले काम में बदल गई है, जिसे तिहरी चुनौती कहा जाता है: बिना किसी गारंटी के कर्ज पाना, एआई-आधारित टेक्नोलॉजी अपनाना, और डिजिटल-फ़र्स्ट माध्यमों से वैश्विक बाज़ारों में अपनी जगह बनाना।
भले ही एमएसएमईज भारत की जीडीपी में 31.1 प्रतिशत और कुल निर्यात में लगभग आधा योगदान देते हैं, लेकिन आगे का रास्ता कई तरह की व्यवस्थागत रुकावटों से भरा है। यह तिहरी चुनौती एक ऐसी बाधा है, जिसे अगर समय रहते हल न किया गया, तो यह भारत की समावेशी विकास की गति को ही रोक सकती है।
कर्ज की पहेली
एक दशक तक वित्तीय समावेशन के अभियान चलाने के बावजूद, एमएसएमई क्षेत्र अभी भी कर्ज़ की कमी से जूझ रहा है, जिसका अनुमान ₹30 ट्रिलियन ($360 बिलियन) लगाया गया है। पारंपरिक बैंकिंग व्यवस्थाएं—जो लंबे समय से ज़मीन या मशीनरी जैसी भौतिक गारंटी की नींव पर बनी हैं—अक्सर आधुनिक सूक्ष्म-उद्यमों के साथ तालमेल बिठाने में मुश्किल महसूस करती हैं; इन आधुनिक उद्यमों के पास अक्सर एक डिजिटल दुकान और एक स्मार्टफ़ोन के अलावा और कुछ नहीं होता।
प्रवाह-आधारित ऋण की ओर बदलाव ही 2026 की मुख्य लड़ाई का मैदान होगा। डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर —विशेष रूप से अकाउंट एग्रीगेटर फ़्रेमवर्क और जीएसटी डेटा—का लाभ उठाकर, फिनटेक कंपनियाँ इस कमी को पूरा करने की कोशिश कर रही हैं।
हालांकि, कर्ज की लागत अभी भी काफी ज़्यादा है। लुधियाना में किसी छोटी निर्माण इकाई या कांचीपुरम में किसी कपड़ा बुनकर के लिए, ब्याज दरें अभी भी दोहरे अंकों में हो सकती हैं, जिससे उनके पहले से ही कम मुनाफे में और भी कमी आ जाती है। अब चुनौती सिर्फ पैसे की उपलब्धता की नहीं है, बल्कि उसकी सामर्थ्य और उसे पाने की गति की भी है।
टेक्नोलॉजी की छलांग
अगर 2020 का साल वाट्सएप पर आने का था, तो 2026 का साल एआई-आधारित युग में टिके रहने का है। डिजिटल खाई का स्वरूप अब बदल गया है। जहां 90 प्रतिशत से ज्यादा एमएसएमईज ने डिजिटल भुगतान को अपना लिया है, वहीं एक नई खाई उभरकर सामने आई है: ‘इंटेलिजेंस डिवाइड’ (बौद्धिक क्षमता की खाई)।
– हालांकि एमएसएमईज भारत की जीडीपी में 31.1 प्रतिशत और कुल निर्यात में लगभग आधे का योगदान देते हैं, लेकिन आगे का रास्ता कई तरह की व्यवस्थागत रुकावटों से भरा हुआ है। यह तिहरी चुनौती एक ऐसी बाधा है, जिसे अगर समय रहते दूर न किया गया, तो यह भारत की समावेशी विकास की गति को ही अवरुद्ध कर सकती है।
बड़ी कंपनियां अपनी आपूर्ति श्रृंखलाओं को बेहतर बनाने और उपभोक्ताओं की मांग का सटीक अनुमान लगाने के लिए ‘जेनरेटिव एआई’ का इस्तेमाल कर रही हैं। वहीं दूसरी ओर, कई एमएसएमईजअभी भी टेक्नोलॉजी को लागू करने की भारी लागत और तकनीकी हुनर वाले लोगों की लगातार कमी से जूझ रहे हैं।
तकनीकी चुनौती के दो पहलू हैं: बुनियादी ढाँचा और साक्षरता। भले ही 5जी ग्रामीण इलाकों में तेजी से पहुंच रहा है, लेकिन डेटा को काम की जानकारी में बदलने की क्षमता अभी भी एक विलासिता बनी हुई है।
किफायती, प्लग-एंड-प्ले एआई टूल्स के बिना, छोटे व्यवसायों के लिए एल्गोरिदम-आधारित बाज़ार में गुम हो जाने का खतरा बना रहता है।
बाजार की सीमाएं
इस तिहरी चुनौती का तीसरा और आखिरी स्तंभ है—बाजार तक पहुँच। ऐतिहासिक रूप से, एमएसएमई भौगोलिक सीमाओं में बंधे हुए थे। आज, चुनौती है प्लेटफॉर्म टैक्स। ई-कॉमर्स की बड़ी कंपनियां अक्सर 15 से 30 प्रतिशत तक कमीशन वसूलती हैं, जिससे किसी छोटे कारीगर के लिए मुनााफे के साथ अपना कारोबार बढ़ाना लगभग नामुमकिन हो जाता है।
इसके अलावा, वैश्विक बाज़ार भी बदल रहा है। अंतर्राष्ट्रीय व्यापार अब ज़्यादातर ग्रीन टैरिफ और ईएसजी (पर्यावरण, सामाजिक और शासन) नियमों के पालन से नियंत्रित होता है। किसी एमएसएमई को यूरोप या उत्तरी अमेरिका में निर्यात करने के लिए, अब उसे अपने कार्बन फुटप्रिंट और श्रम मानकों को साबित करना होता है—ऐसे काम जिनके लिए उन्नत ट्रैकिंग सिस्टम की जरूरत होती है, जो ज्यादातर छोटी कंपनियों के पास नहीं होते।
लक्ष्य हर एमएसएमईज को एक माइक्रो-मल्टीनेशनल में बदलना है, लेकिन सीमा-पार लॉजिस्टिक्स और नियामक नियमों के पालन में आने वाली अड़चनें अभी भी एक बड़ी बाधा बनी हुई हैं।
आगे का रास्ता
इन तीनों चुनौतियों—क्रेडिट, टेक्नोलॉजी और बाजार—के मेल के लिए एक समग्र दृष्टिकोण की जरूरत है, न कि टुकड़ों में किए जाने वाले प्रयासों की। उद्योग के जानकारों का मानना है कि इसका समाधान डिजिटल स्टैक के एकीकरण में छिपा है।
क्रेडिट इतिहास को सीधे बाजार के प्रदर्शन और तकनीकी दक्षता से जोड़कर, कर्ज देने वालों का जोखिम कम हो जाता है, और एमएसएमई के लिए अवसरों का विस्तार होता है। जैसे-जैसे भारत मौजूदा भू-राजनीतिक माहौल में आगे बढ़ रहा है, उसके एमएसएमई की मजबूती पर कोई सवाल नहीं उठाया जा सकता। हालांकि, अब सिर्फ मजबूती ही काफी नहीं है। इस बड़े बदलाव के लिए सरकार, वित्तीय क्षेत्र और तकनीकी नवप्रवर्तकों के बीच एक समन्वित प्रयास की जरूरत है, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि अर्थव्यवस्था की रीढ़ अपने ही विकास की संभावनाओं के बोझ तले टूट न जाए।
– लक्ष्य हर एमएसएमई को एक माइक्रो-मल्टीनेशनल में बदलना है, लेकिन सीमा पार लॉजिस्टिक्स और नियामक नियमों के पालन में आने वाली अड़चनें अभी भी एक बड़ी बाधा बनी हुई हैं
डिजिटल नेटिव्स
डिजिटल क्रांति ने छोटे बिज़नेस की परिभाषा को पूरी तरह से बदल दिया है। अब यह सिर्फ ईं ंट-पत्थर वाली दुकानों तक ही सीमित नहीं है, बल्कि आज का एमएसएमई एक डेटा-आधारित संस्था है। ओपन नेटवर्क फॉर डिजिटल कॉमर्स (ओएनडीसी) को अपनाना एक गेम-चेंजर साबित हुआ है; इसने केरल के एक स्थानीय मसाले बेचने वाले को एक मल्टीनेशनल कंपनी के साथ उसी डिजिटल प्लेटफॉर्म पर मुक़ाबला करने का मौका दिया है, और वह भी बिना किसी भारी-भरकम प्लेटफॉर्म फीस के लेकिन, डिजिटल युग अपने साथ कुछ नई कमज़ोरियां भी लेकर आया है। साइबर सुरक्षा अब एक बहुत बड़ा खतरा बन गई है; जैसे-जैसे एमएसएमई अपने पूरे कामकाज— इन्वेंट्री मैनेजमेंट से लेकर पेरोल तक — को क्लाउड पर ले जा रहे हैं, वे रैंसमवेयर और डेटा चोरी के आसान शिकार बनते जा रहे हैं। डिजिटल-फर्स्ट सोच अपनाने के लिए एक बड़े सांस्कृतिक बदलाव की जरूरत है। जो बिजनेस मालिक कभी सिर्फ अपनी अंतरात्मा की आवाज पर भरोसा करते थे, वे अब डैशबोर्ड और एसईओ एनालिटिक्स को समझना सीख रहे हैं। 2026 का एमएसएमई पहले से कहीं ज्यादा फुर्तीला और आपस में जुड़ा हुआ है, लेकिन यह एक ऐसे बेहद प्रतिस्पर्धी माहौल में काम कर रहा है, जहाँ डिजिटल मौजूदगी ही एकमात्र ऐसी चीज़ है, जिसकी सचमुच कोई अहमियत है।
सरकारी मदद
हाल के दिनों में सरकार की स्ट्रैटेजी आसान सब्सिडी देने से बदलकर मज़बूत मार्केट-लिंक्ड इकोसिस्टम बनाने की हो गई है। इसके सेंटर में टीम (ट्रेड इनेबलमेंट एंड मार्केटिंग) इनिशिएटिव है, जो खास तौर पर 5 लाख एमएसएमई की डिजिटल ऑनबोर्डिंग को टारगेट करता है, और उन्हें ग्लोबल प्लेटफॉर्म पर सफल होने के लिए ज़रूरी टूल्स देता है।
लिक्विडिटी की कमी को हल करने के लिए, ट्रेड्स (ट्रेड रिसीवेबल्स डिस्काउंटिंग सिस्टम) में तेजी से सुधार किया गया है। सभी सेंट्रल पब्लिक सेक्टर एंटरप्राइजेज और बड़े कॉर्पोरेट्स के लिए इस प्लेटफॉर्म के जरिए इनवॉइस सेटल करना जरूरी बनाकर, सरकार ने देरी से पेमेंट की दिक्कत को काफी कम कर दिया है जो पहले छोटे सप्लायर्स को परेशान करती थी।
पीएम विश्वकर्मा स्कीम ने लाखों कारीगरों को ₹15,000 के टूलकिट ग्रांट और कम ब्याज वाले कोलैटरल-फ्री लोन देकर पारंपरिक कारीगरी को फिर से जिंदा किया है।
ई-कॉमर्स एक्सपोर्ट हब बनाने और कूरियर एक्सपोर्ट पर वैल्यू कैप हटाने से मार्केट की चुनौती आसान हो गई है, जिससे गांव में मौजूद सबसे छोटे एंटरप्राइज को भी इंटरनेशनल डिमांड का फायदा उठाने में मदद मिली है।
ये स्कीम सिर्फ फाइनेंशियल लाइफलाइन नहीं हैं; ये एक मॉडर्न, फॉर्मलाइज़्ड एमएसएमई सेक्टर के लिए आर्किटेक्चरल ब्लूप्रिंट हैं।